+Dla banków, firm fintech, dostawców usług płatniczych oraz przedsiębiorców z krajów WNP i Unii Europejskiej rozwój rozwiązań acquiringowych w Uzbekistanie ma praktyczne znaczenie. Wiele technologii wdrażanych obecnie przez uzbeckie banki — w tym integracje API, SoftPOS, płatności QR, zdalne podłączanie akceptantów i narzędzia dla e-commerce — odzwierciedla szersze tendencje na regionalnym rynku płatniczym. Porównanie tych rozwiązań pozwala ocenić, które modele okazują się najbardziej odpowiednie w warunkach szybkiego rozwoju gospodarki cyfrowej.

Uzbekistan staje się również coraz bardziej widocznym uczestnikiem międzynarodowego rynku handlu elektronicznego i płatności transgranicznych. Dla zagranicznych firm rozważających wejście na ten rynek, a także dla dostawców usług cyfrowych i inwestorów, zrozumienie możliwości lokalnej infrastruktury płatniczej staje się ważnym elementem oceny otoczenia biznesowego.

Z tego względu analiza porównawcza rozwiązań acquiringowych oferowanych przez największe banki Uzbekistanu jest istotna nie tylko jako przegląd poszczególnych produktów bankowych, lecz także jako badanie kierunku rozwoju jednego z najszybciej zmieniających się systemów finansowych w regionie.

Rozwój płatności bezgotówkowych zmienia nie tylko zachowania konsumentów, ale również wymagania przedsiębiorstw wobec usług bankowych. W przypadku sklepu, restauracji, firmy dostawczej czy platformy internetowej acquiring nie ogranicza się już do instalacji terminala POS. Nowoczesna infrastruktura płatnicza powinna obsługiwać różne kanały sprzedaży, szybko integrować się ze stronami internetowymi i aplikacjami mobilnymi, umożliwiać zwroty i płatności cykliczne, generować raporty, chronić dane kart bankowych oraz pozwalać przedsiębiorcy kontrolować transakcje za pomocą wygodnego interfejsu cyfrowego.

Banki działające na rynku uzbeckim rozwijają usługi acquiringowe według różnych modeli. Niektóre koncentrują się na międzynarodowym handlu elektronicznym i integracji technologicznej za pośrednictwem API. Inne budują uniwersalną infrastrukturę obejmującą terminale POS, płatności QR, SoftPOS i linki płatnicze. Część uczestników rynku posiada silne kompetencje w zakresie międzynarodowego acquiringu kartowego, podczas gdy inni skupiają się przede wszystkim na tradycyjnym handlu i sektorze korporacyjnym.

Analiza porównawcza obejmuje cztery banki: Octobank, Ipak Yo‘li Bank, Orient Finans Bank oraz Aloqabank. Zostały one wybrane, ponieważ każdy z nich reprezentuje odrębny model infrastruktury płatniczej: acquiring internetowy dla e-commerce, wielokanałową obsługę przedsiębiorstw, międzynarodowy acquiring kartowy oraz klasyczną sieć terminali.

Badanie opiera się na informacjach publikowanych przez banki na ich oficjalnych stronach internetowych, w dokumentacji produktowej, taryfach i komunikatach prasowych. Należy przy tym uwzględnić, że banki ujawniają informacje z różnym poziomem szczegółowości. Brak publicznie dostępnych danych o określonej funkcji nie musi zatem oznaczać, że nie jest ona technicznie oferowana. W porównaniu uwzględniono jednak wyłącznie te możliwości, które można potwierdzić na podstawie źródeł publicznych. Badanie przeprowadzono na podstawie otwartych danych dostępnych w lipcu 2026 roku.*

Metodologia badania

W ramach analizy porównawczej oceniano następujące parametry:

Rozwój acquiringu internetowego

• integracja ze stronami internetowymi;
• płatności mobilne;
• API;
• SDK;
• moduły CMS.

Acquiring handlowy

• terminale POS;
• obsługa kart międzynarodowych;
• koszty obsługi;
• czas podłączenia.

Innowacyjne rozwiązania płatnicze

• SoftPOS;
• płatności QR;
• linki płatnicze;
• NFC.

Funkcjonalność

• zwroty;
• częściowe zwroty;
• blokada środków;
• płatności cykliczne;
• analityka.

Bezpieczeństwo

• PCI DSS;
• 3-D Secure;
• tokenizacja.

Infrastruktura

• szybkość podłączenia;
• cyfrowy panel dla akceptanta;
• integracja z działalnością przedsiębiorstwa.

Takie podejście pozwala ocenić nie wielkość banku, lecz dojrzałość jego infrastruktury płatniczej.

Octobank: technologiczny ekosystem dla e-commerce

Obecnie Octobank należy do najbardziej zaawansowanych technologicznie uczestników uzbeckiego rynku acquiringu internetowego. W przeciwieństwie do klasycznego modelu bankowego koncentruje się przede wszystkim na rozwoju infrastruktury cyfrowej dla handlu elektronicznego, aplikacji mobilnych, usług internetowych i przedsiębiorstw cyfrowych.

Kluczową cechą rozwiązania jest kompleksowe podejście do płatności internetowych, w którym acquiring staje się częścią szerszego cyfrowego środowiska przedsiębiorstwa.

Acquiring internetowy

Zgodnie z informacjami na oficjalnej stronie bank oferuje acquiring internetowy umożliwiający przyjmowanie płatności za pomocą:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

Integracja odbywa się za pośrednictwem otwartego API, co pozwala podłączyć usługę płatniczą do praktycznie dowolnej strony internetowej lub aplikacji mobilnej. Deweloperzy mają dostęp do dokumentacji technicznej oraz rozwiązań dla stron zbudowanych na popularnych systemach zarządzania treścią.

API i integracja

Jedną z głównych zalet acquiringu internetowego Octobanku jest zaawansowana infrastruktura API przeznaczona do integracji z cyfrowymi usługami przedsiębiorstw.

Rozszerzona funkcjonalność

Octobank należy do banków, które publicznie ujawniają nie tylko podstawowe możliwości acquiringu internetowego, ale również zaawansowaną funkcjonalność dla e-commerce.

Analityka

Po uruchomieniu acquiringu internetowego przedsiębiorca otrzymuje dostęp do panelu akceptanta Octobank. Zgodnie z oficjalnym opisem banku za jego pomocą można przeglądać płatności i transakcje klientów oraz monitorować przychodzące operacje w czasie rzeczywistym.

Bank deklaruje również udostępnianie statystyk transakcyjnych, które firmy mogą wykorzystywać do analizy sprzedaży i oceny aktywności płatniczej.

Bezpieczeństwo

Szczególną uwagę poświęca się bezpieczeństwu płatności.

W opublikowanej dokumentacji bank wskazuje na stosowanie:

• PCI DSS;
• SSL;
• 3-D Secure;
• tokenizacji.

Wykorzystanie tych mechanizmów jest zgodne z powszechnie przyjętymi międzynarodowymi praktykami w zakresie bezpieczeństwa płatności elektronicznych i ochrony danych posiadaczy kart.

Międzynarodowe uznanie

Na podstawie wyników za 2024 rok Octobank otrzymał nagrodę Visa w kategorii „Best Acquirer in E-Commerce”. Wyróżnienie to odzwierciedla osiągnięcia banku w rozwoju cyfrowych usług płatniczych i acquiringu internetowego.

Bank nadal rozwija także międzynarodowy segment swojej infrastruktury płatniczej. Podczas PLUS Forum Digital Uzbekistan przedstawiciele Octobanku poinformowali o pracach nad rozwiązaniami umożliwiającymi międzynarodowe płatności i przelewy z wykorzystaniem Alipay oraz WeChat Pay.

Ipak Yo‘li Bank: uniwersalna infrastruktura omnichannel

W przeciwieństwie do banków specjalizujących się głównie w acquiringu internetowym, Ipak Yo‘li Bank rozwija swoją infrastrukturę acquiringową według modelu omnichannel, łącząc rozwiązania służące do przyjmowania płatności w różnych kanałach sprzedaży.

Bank oferuje kilka metod przyjmowania płatności:

• terminale POS;
• acquiring internetowy;
• jednolity kod QR;
• linki płatnicze;
• mobilny terminal SoftPOS.

Acquiring internetowy

Ipak Yo‘li Bank oferuje acquiring internetowy do przyjmowania płatności za pośrednictwem:

• stron internetowych;
• aplikacji mobilnych;
• botów Telegram.

Usługa obsługuje płatności kartami:

• Visa;
• Mastercard;
• Uzcard;
• HUMO.

SoftPOS

Jednym z nowoczesnych rozwiązań Ipak Yo‘li Bank jest mobilny terminal MARTA SoftPOS.

Usługa pozwala przedsiębiorstwom przyjmować płatności zbliżeniowe bezpośrednio za pomocą smartfona z systemem Android i obsługą NFC, bez konieczności używania osobnego terminala POS.

Płatności QR

Kolejnym kierunkiem rozwoju infrastruktury acquiringowej Ipak Yo‘li Bank jest usługa Unified QR.

Pozwala ona przedsiębiorstwom przyjmować płatności bezgotówkowe za pośrednictwem mobilnych aplikacji bankowych i płatniczych bez korzystania z tradycyjnego terminala POS.

Firmy mogą używać zarówno statycznych, jak i dynamicznych kodów QR, a także otrzymywać powiadomienia o wpływających płatnościach przez Telegram.

Linki płatnicze

Ipak Yo‘li Bank oferuje usługę Payment Link, która umożliwia firmom zdalne przyjmowanie płatności bez konieczności tworzenia własnego sklepu internetowego.

Po wygenerowaniu linku płatniczego przedsiębiorca może przesłać go klientowi za pośrednictwem dowolnego wygodnego kanału komunikacji. Klient może następnie otworzyć link i opłacić zamówienie kartą bankową.

Infrastruktura terminalowa

Zgodnie z opublikowanymi informacjami infrastruktura Ipak Yo‘li Bank obejmuje ponad 20 000 terminali POS używanych przez przedsiębiorstwa handlowe i usługowe.

Bank udostępnia terminale bez pobierania opłat za wynajem, co pozwala przedsiębiorcom ograniczyć koszty organizacji płatności bezgotówkowych.

Orient Finans Bank: silna pozycja w acquiringu handlowym i płatnościach zbliżeniowych

Orient Finans Bank od wielu lat rozwija działalność w zakresie acquiringu kartowego i jest jednym z zauważalnych uczestników tego segmentu na rynku uzbeckim.

Bank koncentruje się przede wszystkim na rozwoju infrastruktury przyjmowania kart bankowych w przedsiębiorstwach handlowych i usługowych, a także na wdrażaniu nowoczesnych rozwiązań do płatności zbliżeniowych.

Produkty acquiringowe banku są przeznaczone dla osób prawnych, indywidualnych przedsiębiorców oraz firm handlowych i usługowych, które potrzebują przyjmować płatności bezgotówkowe w fizycznych punktach sprzedaży.

Acquiring handlowy

Orient Finans Bank udostępnia terminale handlowe osobom prawnym i indywidualnym przedsiębiorcom do przyjmowania płatności bezgotówkowych w fizycznych punktach sprzedaży.

Międzynarodowa infrastruktura kartowa

Orient Finans Bank uczestniczy w największych międzynarodowych systemach płatniczych, w tym:

• Visa;
• Mastercard;
• UnionPay International;
• JCB.

Bank posiada również certyfikat zgodności z międzynarodowym standardem PCI DSS, który określa wymagania dotyczące ochrony danych posiadaczy kart i bezpiecznego przetwarzania informacji płatniczych.

MARTA i technologia Tap to Phone

Jednym z najbardziej znaczących projektów Orient Finans Bank było wdrożenie mobilnego terminala MARTA.

Rozwiązanie opiera się na technologii Visa Tap to Phone i umożliwia wykorzystanie smartfona z systemem Android i obsługą NFC jako terminala płatniczego do przyjmowania zbliżeniowych płatności kartami bankowymi.

Międzynarodowe uznanie

Rozwój działalności acquiringowej Orient Finans Bank był wielokrotnie doceniany przez Visa.

Zgodnie z oficjalnymi komunikatami banku:

• na podstawie wyników za 2020 rok Orient Finans Bank został uznany za „Largest Visa Acquirer in Uzbekistan”;
• w 2024 roku bank otrzymał nagrodę „Best POS Acquirer”;
• w 2025 roku bank został ponownie wyróżniony przez Visa za rozwój usług acquiringowych.

Aloqabank: tradycyjny model acquiringu korporacyjnego

Aloqabank rozwija usługi acquiringowe jako część kompleksowej oferty bankowej dla klientów korporacyjnych.

Bank koncentruje się głównie na udostępnianiu terminali handlowych i rozwijaniu usług acquiringowych dla osób prawnych i indywidualnych przedsiębiorców w ramach obsługi korporacyjnej.

W porównaniu z niektórymi innymi uczestnikami badania bank ujawnia mniej informacji technicznych o swoich produktach acquiringowych w źródłach publicznych. Opublikowane materiały pozwalają jednak ocenić podstawowe parametry usługi acquiringu handlowego i warunki jej podłączenia.

Acquiring handlowy

Aloqabank udostępnia terminale handlowe osobom prawnym i indywidualnym przedsiębiorcom prowadzącym sprzedaż towarów, wykonującym prace lub świadczącym usługi.

Płatności QR i NFC

Oprócz tradycyjnego przyjmowania kart bankowych Aloqabank obsługuje nowoczesne metody płatności bezgotówkowych za pośrednictwem swoich terminali POS.

Infrastruktura korporacyjna

Usługi acquiringowe Aloqabanku stanowią część szerszej oferty produktów dla klientów korporacyjnych. Oprócz acquiringu handlowego osoby prawne i przedsiębiorcy mogą korzystać również z innych usług bankowych.

Analiza porównawcza

Badanie pokazuje, że rozwiązania acquiringowe oferowane przez analizowane banki są przeznaczone dla różnych modeli biznesowych. Octobank najbardziej szczegółowo ujawnia funkcjonalność swojego acquiringu internetowego. Ipak Yo‘li Bank łączy wiele kanałów przyjmowania płatności online i offline. Orient Finans Bank wykazuje rozwinięte kompetencje w acquiringu handlowym i mobilnym POS, natomiast Aloqabank oferuje rozwiązania terminalowe w ramach swoich usług bankowości korporacyjnej.

Przy interpretacji tabeli należy pamiętać, że porównanie opiera się wyłącznie na informacjach publikowanych przez banki w źródłach publicznych. Określenie „niepotwierdzone publicznie” nie oznacza, że dana funkcja nie jest dostępna. Wskazuje jedynie, że w przeanalizowanych oficjalnych materiałach nie znaleziono jej szczegółowego opisu.

Tabela nie powinna być zatem traktowana jako ranking banków według jednej wspólnej skali. Pokazuje ona różnice w publicznie ujawnianej funkcjonalności i specjalizacji poszczególnych rozwiązań acquiringowych. Octobank wyróżnia się obsługą złożonych scenariuszy e-commerce, Ipak Yo‘li Bank szerokim zakresem kanałów płatniczych, Orient Finans Bank acquiringiem handlowym i technologią Tap to Phone, a Aloqabank rozwiązaniami terminalowymi, QR i NFC oferowanymi w ramach usług dla klientów korporacyjnych.

Wnioski ogólne

Badanie pokazuje, że rozwoju usług acquiringowych w Uzbekistanie nie można już oceniać wyłącznie na podstawie liczby terminali POS lub wysokości prowizji. Banki stopniowo przechodzą do budowy kompleksowych platform płatniczych, w których acquiring jest częścią szerszej cyfrowej infrastruktury przedsiębiorstwa.

Każdy z analizowanych banków zajmuje własną niszę rynkową i rozwija usługi acquiringowe zgodnie ze swoim modelem biznesowym oraz grupą docelową.

Octobank koncentruje się przede wszystkim na acquiringu internetowym i rozwiązaniach technologicznych dla e-commerce. Dostępność API, dokumentacji technicznej, płatności cyklicznych, zwrotów, blokady środków oraz nowoczesnych mechanizmów bezpieczeństwa sprawia, że jest to jedno z najbardziej funkcjonalnych rozwiązań dla sklepów internetowych, aplikacji mobilnych, usług cyfrowych i firm działających w modelu subskrypcyjnym.

Ipak Yo‘li Bank rozwija infrastrukturę acquiringową omnichannel, która łączy acquiring handlowy, płatności internetowe, SoftPOS, kody QR i linki płatnicze. Takie podejście pozwala bankowi obsługiwać przedsiębiorstwa działające jednocześnie w fizycznych punktach sprzedaży, sklepach internetowych, aplikacjach mobilnych i innych kanałach cyfrowych.

Orient Finans Bank wykazuje stabilny rozwój w segmencie acquiringu handlowego. Wieloletnia współpraca z międzynarodowymi systemami płatniczymi, wdrożenie technologii Visa Tap to Phone, certyfikat PCI DSS oraz profesjonalne nagrody Visa potwierdzają szerokie doświadczenie banku w zakresie płatności kartowych i technologii zbliżeniowych.

Aloqabank traktuje acquiring jako jeden z elementów bankowości korporacyjnej. Bank oferuje acquiring handlowy, obsługę płatności Tez QR i NFC oraz szeroką gamę produktów korporacyjnych dla osób prawnych i indywidualnych przedsiębiorców.

Nie byłoby zatem właściwe wskazywanie jednego „najlepszego” banku acquiringowego na rynku. Każda z analizowanych instytucji rozwija własny model infrastruktury płatniczej oparty na potrzebach różnych grup klientów i scenariuszach zastosowania. Dla platform cyfrowych i firm e-commerce szczególne znaczenie mają API, automatyzacja płatności i rozwinięty acquiring internetowy. Dla tradycyjnego handlu najważniejsze pozostają niezawodność infrastruktury terminalowej, koszty obsługi i łatwość podłączenia. Przedsiębiorstwa działające jednocześnie online i offline coraz częściej wdrażają rozwiązania omnichannel, które łączą różne metody przyjmowania płatności w ramach jednolitej infrastruktury.

Zdolność banków do rozwijania takich zintegrowanych usług płatniczych pozostanie jednym z kluczowych czynników napędzających dalszy rozwój handlu elektronicznego i gospodarki bezgotówkowej w Uzbekistanie.

Uwaga. Badanie opiera się wyłącznie na informacjach publikowanych przez banki w źródłach dostępnych publicznie. Brak określonej funkcji w niniejszym przeglądzie oznacza, że w momencie przygotowywania badania nie był dostępny jej publiczny opis. Nie oznacza to, że odpowiednia funkcja nie występuje w ofercie produktowej banku.

Ranking został opracowany przez TDD (The Digital Department), agencję analityczną specjalizującą się w międzynarodowych wskaźnikach przejrzystości i reputacji cyfrowej banków w Europie Wschodniej i Azji Centralnej.